Cláusulas e hipotecas

¿Qué es una cláusula suelo? Se trata de aquella cláusula que va encaminada fundamentalmente a establecer un límite a la variabilidad del tipo de interés que se le aplica a la hipoteca.

¿Podemos encontrar este tipo de cláusulas en todos los tipos de hipoteca? Por lo general, tenemos que hablar de hipotecas a tipo variable, que por otra parte son la gran mayoría de las que se suscriben hoy en día. No obstante también existen hipotecas a tipo fijo y a tipo mixto.

¿Qué representan exactamente? Son una condición más que aparece en el contrato hipotecario. Con ellas las entidades bancarias se aseguran que el cliente pague un interés mínimo sea cual sea la variación del tipo de interés al que esté sujeto la hipoteca. No deja de ser una fórmula a través de la cual la banca se asegura el cobro de un interés mínimo, del cual no puede beneficiarse el cliente.

¿Cómo se incorporan estas cláusulas al contrato? Por parte de las entidades de manera unilateral, así que el cliente únicamente puede consentir o no pero no negociar su modificación. En el caso concreto de las hipotecas, una cláusula suelo es como hemos dicho una limitación del tipo de interés y por lo tanto supone una parte esencial del contrato ya que afecta al precio del préstamo.

Se trata un tipo de cláusulas que el banco va a incorporar en el contrato, de manera unilateral, y que únicamente vamos a poder aceptar, o rechazar, pero no negociar su modificación. En nuestra hipoteca, la cláusula suelo va a suponer una limitación al tipo de interés, que afecta a los intereses del préstamo que estamos pidiendo.

Con esta condición, el banco se asegura el cobro de un interés mínimo, sea cual sea la variación del tipo de interés al que esté sujeta la hipoteca. El problema es que el cliente no se podrá beneficiar de las variaciones que supongan una bajada en el tipo de interés, y por lo tanto, su cantidad a pagar por el préstamo.

Debido a la situación financiera de los últimos años, cuando el referencial hipotecario (Euribor) se ha visto considerablemente reducido, se ha impedido que numerosos clientes hayan podido aprovechar esta bajada para ver reducida la cantidad de intereses a pagar al banco por su hipoteca.

La cláusula suelo de por sí no es ilegal, pero siempre y cuando se nos expliquen con todos los detalles su funcionamiento, sea comprensible y totalmente transparente. En el caso de no ser así, el carácter abusivo de la cláusula nos permitirá poder plantarle cara. Por tanto, si considera que la forma en la que se incluyó esta cláusula en su contrato no fue la apropiada, la información recibida fue nula o escasa, o el concepto quedó camuflado bajo lenguaje técnico, es hora de buscar la nulidad de la claúsula.

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